벌써 연말입니다. 12월 31일까지 소득에서 1년간 원천징수해 둔 세금과 실제 내야 하는 세금의 차이를 다음 해 1월에 정산하는 것을 연말정산이라 합니다.
2023년 소득이 많았거나, 공제금액이 줄어든 경우 연말정산에서 환급을 못 받거나 추가로 세금을 내야 할 수도 있습니다.
이런 경우 연말이 되기 전 미리 부족한 금액을 채워 환급을 더 많이 받을 수 있습니다.
특히 연금저축은 연 400만원이던 한도가 2023년부터 연 600만원까지 늘어 세액공제를 200만원 더 받을 수 있게 되었습니다.
연금저축은 소득에 따라 납입액의 13.2%~16.5%의 세금을 환급받을 수 있습니다.
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돌려 받는 세금은 720,000원~990,000원까지로 만만치 않은 환급액입니다.
납입여력이 더 많은 분은 퇴직연금(IRP계좌 또는 DC형) 추가납입까지 최대치로 할 경우 연금저축+퇴직연금추가납입 합산 연 900만원까지 세액공제가 가능합니다.
신용카드 소득공제 한도에 여유가 있다면 2024년 지출이 예상되는 결제를 12월 31일 이전으로 당기면 소득을 줄여 환급액을 늘릴 수 있습니다.
연금저축펀드 VS 연금저축보험 비교
증권사에 가입하는 연금저축펀드와 보험사에 가입하는 연금저축보험, 둘 다 세액공제를 받기 위해 가입하는 상품이지만 다르죠.
하나는 펀드의 특성이, 다른 하나는 보험상품의 특성이 그대로 반영되어 있습니다.
두 상품의 차이를 비교해 보면 아래와 같습니다.
● 연금저축펀드의 장점
첫째, 납입이 자유롭습니다.
매달 내도 되고, 1년에 한 번만 내도 상관없습니다.
세액공제받고 싶은 만큼만 내도 되니 소득이 줄거나 공제금액이 많은 연도에는 납입을 안 해도 상관없습니다.
둘째, 상품 운용이 자유롭습니다.
증권사 상품은 기본적으로 원금을 보장하지는 않지만 국내 펀드, 해외 펀드뿐만 아니라 ETF 투자까지 가능합니다.
물론 연금저축보험과 비슷한 CMA계좌로도 운용할 수 있기 때문에 원금보장을 추구할 수는 있습니다.
다만, 가입자가 상품을 운용해야 하는 것은 장점도 될 수 있지만 복잡해지는 단점이 될 수 있습니다.
아래는 직접 운용해 주는 연금저축 상품으로 이전했던 후기 공유합니다.
● 연금저축보험의 장점
첫째, 신경 쓰지 않아도 됩니다.
일단 가입하고 자동이체 걸어두면 납입기간 동안 신경 쓰지 않아도 이자가 붙습니다.
물론 초기 3년 정도는 사업비 차감으로 원금 이하로 적립되지만 시간이 지나면 원금을 넘겨 이자가 붙습니다.
둘째, 종신형 연금으로 수령 가능
모든 보험사는 아니고 생명보험사에 가입한 연금저축보험은 사망 시까지 받는 종신형 연금으로 받을 수 있습니다.
증권사, 손해보험사 연금저축은 최대 25년 내에서 기간을 정해 연금을 받을 수 있습니다.
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연금 수령 시 세금
● 연금 지급 시 세금
① 세액공제받지 않은 납입액 : 비과세
② 세액공제받은 금액과 이자 또는 운용수익
- 연간 연금액이 1,200만원 이하일 경우 : 연금소득세만 부담
(연금소득세는 연령(만)에 따라 차등 부담, 70세 미만 5.5%, 80세 미만 4.4%, 80세 이상 3.3%)
- 연간 연금액이 1,200만원 초과일 경우 : 종합소득 합산 과세
● 일시금 지급 시 세금
① 세액공제받지 않은 금액 : 비과세
② 세액공제받은 금액과 운용수익 : 기타소득세 16.5% (단, 부득이한 사유 시 연금소득세만 부담)
※ 부득이한 사유
- 천재지변
- 가입자의 사망
- 가입자의 해외이주
- 가입자 또는 가입자의 부양가족이 질병 또는 부상에 따라 3개월 이상의 요양 필요
- 가입자의 파산선고 또는 개인회생절차 개시 결정 등
연금저축펀드 같은 경우는 앞서 말씀드린 것처럼 투자지역, 투자 대상 이런 것들도 개인이 다 선택을 해야 되고 시장 상황에 따라서 계속해서 바꿔줘야 됩니다.
투자에 관심 있는 분들껜 선택할 투자옵션이 많은 것은 장점이지만, 아닌 분들께는 오히려 복잡해서 단점으로 작용할 수도 있습니다.
하지만 최근 보험사가 연금저축에 적용하고 있는 이율을 보면 연금저축펀드로 이전을 고려해 볼 필요가 있습니다.
대출 금리가 7%를 넘기고, 예적금 금리가 4%~6%를 넘기는 2023년 11월 현재 1%대 이율을 연금저축보험 적립액에 적용하고 있습니다.
가입 및 운용방법
연금보험과 연금저축은 가입할 수 있는 곳이 다릅니다. 연금보험은 생명보험회사에서만 취급하고 있습니다.
반면에 연금저축은 여러 금융기관에서 판매하고 있습니다. 생명보험사뿐만 아니라 손해보험사, 증권사 그리고 은행에서도 상품을 구매할 수 있습니다.
개인연금 가입이 고민되신다면, 위에 엔에프피 무료 전화 상담 후에 자신의 은퇴 계획과 수익 목표에 맞는 상품을 선택하시는 것이 좋습니다. 연금보험과 연금저축은 각각 장단점이 있으므로, 상품의 특성과 조건을 잘 비교하시고, 가입하시기 바랍니다.
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2 thoughts on “세액공제 연금저축펀드 VS 연금저축보험 차이점과 연말정산 절세방법 01”