변액연금보험이란?
변액보험은 나중에 연금으로 변환할 수 있습니다. 오늘 소개할 장점도 많지만 반대로 단점도 있는 상품이니 상품 파악을 잘하여 투자하는 것이 좋습니다. 개인적으로 펀드, 주식 투자도 진행 중이지만, 그래도 개인연금 + 변액보험 정도도 괜찮다는 생각을 합니다. 이제, 『장점 4가지』 알려드리겠습니다.
추가납입
변액연금보험 장점 많지만, 단점은 사업비를 많이 뗀다는 겁니다. 하지만, 추가 납입 금액에 대해선 사업비 면제입니다. 요즘처럼 하락 추세만 추가납입 멈추고, 2018년 연초처럼 우상향 추세에 주가지수 조정받을 땐 200%까지 추가 납입해도 괜찮습니다.
변액연금보험은 해약할 생각으로 가입하면 안 되는 상품입니다. 보험사 입장에선 월 납입금에 대해서 10% 가량을 수수료로 가져가므로 무조건 이익입니다. 반대로, 해지하거나 수익률 높이기 위해 추가 납입하지 않으면 가입자는 손해를 보는 구조입니다.
원금 보장
금리가 오를 땐 채권 가격이 안 좋습니다. 사업비 떼는 것을 둘째치고 일단 수익률이 안 높아요. 반면, 금리가 내려갈 땐 채권 비중을 높여도 좋습니다. 그래서 채권에서 약간의 손해가 발생해도 펀드에서 수익을 낼 수 있어요. 이후 경기가 정점을 찍고 금리가 하락한다면 채권 비중을 높여 수익 올릴 기회를 노릴 수 있습니다.
다만, 주식 비중을 80% 이상 가져가고 싶은 분들도 있으실 텐데요. 이런 분들은 변액유니버셜에 가입하면 됩니다. 이 상품 장점은 비중 제한이 없으며, 단점은 원금 손실률이 크다는 겁니다. 즉, 변액보험의 채권 비중 제한은 원금 손실 또는 마이너스 수익률을 막겠다는 의도(=원금보장)인 셈이죠. 그러니 본인 투자 성향에 맞춰 유니버셜도 알아보세요.
펀드 / 채권 비중 조정
원하는대로 각종 펀드 채권 비중을 조정할 수 있습니다. 1년 최대 4회까지 가능하며 수수료도 없습니다.
- 금리 상승
- 주가지수 우상향
두 상황이며, 펀드 중심으로 봤을 때, 이평선 대비 고점이면 채권 비중을 줄이는 식으로 수익률을 올릴 수 있습니다. 만약, 증권사 펀드 또는 채권으로 하려면 계산하느라, 선취 수수료, 후취 수수료 내느라 번거롭죠. 하지만 변액연금보험 장점은 이런 점에서 자유롭고 신경 쓸 부분도 적다는 겁니다. 다만, 비중 조정하는 것과 펀드 바꾸는 건 직접 해야 합니다.
비과세 혜택
연금으로 받을 땐 세금을 안 뗍니다. 국민연금이나 증권사 연금 저축 펀드는 연금 받을 때 세금을 뗍니다. 납입할 때 세금을 안 냈으니 수령 시기에 세금을 내는 것이죠. 그래서 변액연금보험 장점은 노후에 받는 연금 액수가 높다는 점입니다.
즉, 금융소득종합과세 대상이 아닌 경우에도 좋다는 뜻이죠. 연금에 가입했던 젊은 시기에 연말 정산 세액 공제 혜택을 못 받지만, 노후엔 그만큼 비과세 혜택을 받습니다. 작은 차이지만 젊은 시절 혜택을 노후로 미루는 겁니다.
그래서 금융소득종합 과세를 피하고자 자산가들이 일부러 변액연금에 가입하기도 합니다. 노후에 금융 소득만으로 버텨야 하는데, 은행 이자로만 세금을 15% 내야 하는 분들은, 변액보험 가입할 만 합니다. 또한, 연금저축 펀드가 비과세라는 말은 틀린 겁니다. 과세이연 상품이라 부르는 게 정확합니다.
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