치아보험 정보 안내

건강한 치아를 가지고 있는 것만으로도 축복으로 여겨집니다. 따라서, 관리를 잘 하는 것이 정말 중요한데 다양한 이유로 치과 치료를 안 받을 수도 없습니다.

비싼 치료비가 부담되어 치아보험에 대해 알아보면 유튜브나 여러 기사 등에서 “웬만해선 치아보험으로 이득을 볼 수 없다”, “치아보험은 가입하면 손해다” 등의 말을 많이 들어봤을 것이다.

왜 이런 이야기가 나오는건지 알아보겠습니다.

치아보험 가입 전 꼭 알아야 할 내용

치아보험 고지의무

• 최근 1년 이내에 충치치료를 받거나 치료가 필요하다고 진단받은 적이 있는가?
• 최근 5년 이내에 치주 질환(잇몸병)으로 1개 이상의 치아를 발치했는가?
• 최근 5년 이내에 치주 질환(잇몸병)으로 1개 이상의 치아를 치료했는가?
• 최근 5년 이내에 치주 질환(잇몸병)으로 1개 이상의 치아  치료가 필요하다고 진단받은 적이 있는가?
• 틀니(가철성 의치)를 사용 중인가?

고지의무란 보험 상품을 가입할 때, 보험 계약자나 피보험자가 과거 병력, 직업 등에 대해 거짓 없이 알릴 의무를 말합니다. 이를 제대로 지키지 않았거나 거짓일 경우 보험금을 받지 못하는 것은 물론 보험 해지까지 당할 수 있으니 제대로 확인하는 것이 중요합니다.

위의 고지의무를 보면, 실질적으로 치료를 받지 않았음에도 불구하고 치료가 필요하다는 진단을 받은 것만으로 가입이 불가하거나 해당 치아에 대해선 보험금 지급이 안되니 진단을 이미 받았고 많이 아픈 경우가 아니라면 최소 1년 후에 가입 할 수 있습니다. (일부 보험사의 경우 치료/진단을 받은 해당 치아에 대해 부담보 조건으로 가입 가능)

면책기간과 감액기간

보험 계약 후 약 3달(90일) 까지는 어떠한 부분에 대해서도 보장 받을 수 없고 타 보험사의 치아보험도 대부분 비슷합니다. 단, 질병이 아닌 상해가 직접적인 원인일 경우에는 보통 면책기간 적용을 안 받습니다.

보험 회사 별로 보존치료 / 보철치료 상관없이 2년 동안 50% 감액기간이 있으니 이 기간이 지나야지만 100% 보장이 되는 경우도 있습니다. 보험사와 보장 내역에 따라 감액기간은 상이하기 때문에 꼼꼼히 확인해 볼 필요가 있으며, 개인적으로는 감액기간을 고려하더라도 면책기간이 지나자마자 치료 받고 해지 하는 것을 추천합니다.

보장 내역 구분

치과 치료의 경우 크게 보존치료와 보철치료로 나뉩니다.

쉽게 생각해서 발치를 하지않고 치료하는 것을 보존치료, 발치를 하면 보철치료로 이해하면 됩니다.

조금 더 자세히 알아보면 보존치료란 치아질환이 있을 때, 발치하지 않고 치아(영구치)를 보존해 본연의 기능을 유지할 수 있도록 도움을 주는 치료를 말합니다.

이 중에서도 충치가 있는 부분을 제거하고 때우는 충전치료와 완전히 덮어 씌우는 크라운 치료가 있습니다. 크라운 치료는 치료비용이 많이 들고 보험 보장 금액 또한 크기 때문에 대부분의 보험사에서 연간 개수 제한을 두고 있다. (연간 개수 제한에서 연간은 가입일 기준으로 365일)

보철치료는 통상적으로 틀니, 브릿지, 임플란트 치료를 말하며 이를 하나 이상 발치하고, 빠진 치아를 대신할 인공치아를 만들어 기능을 회복시키는 치료입니다. 보철치료 역시 크라운 치료와 마찬가지로 치료비용이 많이 들고 보장 금액 또한 크기 때문에 연간 개수 제한이 있습니다.

일반적으로 40대까지는 보존치료를 많이 받고, 50대 부터는 보철치료를 많이 받으니 본인의 상황에 맞게 보장금액과 특약 등을 잘 따져볼 필요가 있습니다.

각 치료별 내용 및 가격

치료 비용은 치과마다 천차만별이기 때문에 직접 견적을 받아보셔야 합니다.

치아보험 가입시 보장 금액

위는 보존치료 예시입니다. 보존치료 항목 중 가장 오른쪽에 있는 충전치료(금/도재/아말감 외)가 레진치료입니다.

나에게 필요한게 무엇일지 생각해보자

위의 표에서도 알 수 있듯이, 일반적으로 50대 부터는 보철치료를 많이 받으니 본인의 상황에 맞게 각 보험의 보장금액과 특약을 잘 따져볼 필요가 있습니다. 또한, 대부분의 치아 보험 적용 대상은 영구치 기준이므로 이미 발치한 치아에 대해서는 보험 가입 후에 보철치료를 하더라도 보장을 못 받을 수 있으니 잘 확인해야 합니다.

따라서, 치아보험을 가입한다면 40대 이하일 경우 보존치료 위주로 / 50대 이상일 경우 보철 치료 위주로 보장 내용을 구성하여 가입하는 것이 유리할 수도 있습니다.

치아 보험 정말 손해일까?

보통 한 번 치료를 받으면 몇 년 동안은 가지 않는 곳이 치과이기도 하니 지속적으로 치아보험과 관련된 유튜브나 여러 기사 등에서 필요성에 대해 논란이 많은데, 이는 일반적인 타 병원 대비 치과를 얼마나 자주 가는지 생각해보면 쉽게 알 수 있을 것 같습니다.

대부분의 치과치료가 건강보험 적용이 안 되서 부담해야 할 금액이 크긴 하지만, 보통 몇 년에 한 번 치료하는 것을 감안한다면 특별한 목적성 없이 그저 보험료만 납입하며 오랜 기간 치아보험을 유지 하는 것은 비추천 합니다. 이 경우, 보험 납입금과 수령 지급액이 비슷하거나 더 적은게 일반적입니다.

또한, 대부분의 치아 보험으로 보장 되는건 영구치에 대하여 충치 K02 (치아우식증), 치수염 K04 (치수 및 치근단 주위조직 질환), 잇몸병 K05 (치주염 치주질환)로 질병분류코드 K02, K04, K05에 해당 되어야지 보장을 받을 수 있습니다.

많이 씹어서 자연적으로 삭거나 칫솔질을 쌔게 하여 잇몸과 이 사이에 생긴 자연마모 K03에 대한 보장은 글 작성일 기준 현대해상 치아보험 뿐입니다. 더 넓은 보장 범위에 대한 장점은 있지만 견적을 받아보니 동일 보장 대비 타 보험사와 비교하여 보험료가 꽤나 비쌉니다.

이처럼 치과 치료를 받는다고 해서 무조건 보장을 받는 것도 아니기 때문에 청구를 했다가 보험금을 못 받거나 심지어 일방적인 보험 해지와 같은 당황스러운 일을 겪지 않으려면 직접 확인을 잘 해봐야 합니다.

치아 보험 똑똑하게 이용하기

실제로 치아보험은 보험사의 여러 상품들 중에서도 손해율이 높기로 유명해서 보장을 축소하거나 판매를 중단 하는 보험사들도 있다고 합니다. 이를 반대로 소비자 입장에서 생각해보면 똑똑하게 이용 할 필요가 있습니다.

만일 본인이 오랫동안 치과 치료를 받지 않았고 어딘가 치료 해야 할 치아가 있다고 느끼거나, 치아 보험을 직접 알아보기 힘들다면 전문 상담사 분들에게 무료로 전화 상담 받는 것도 좋습니다.

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