왜 필요할까요?

은퇴 후 생활 미래의 나에게만 맡겨도 될까요?

평균 기대수명이 증가할수록 우리는 더 오래 일하기를 희망합니다.

하지만 우리는 생각하는 것 보다 더 빨리 은퇴하고, 이에 따라 우리가 준비해야 하는 기간은 더 길어집니다.

노후 준비, 미래의 나에게만 맡기지 말고 미리미리 준비하세요!

연금저축펀드

연금저축펀드는 다양한 펀드와 ETF를 하나의 계좌에서 자유롭게 관리할 수 있는 상품이며, 세제 혜택까지 받을 수 있습니다. 이 상품은 55세 이후에 연 금형태로 수령 가능하여 안정적인 노후 생활을 지원합니다.

세제 혜택은 매년 연 말 정산 시 최대 99만 원의 세액공제가 가능하며, 이는 연간 600만 원 한도 내에서 16.5%를 충족해야 합니다(해당 세법의 소득 조건 등을 만.족할 경우). 월 150만 원까지 납입 가능하며, 연 금수령은 만 55세부터 가능합니다.

다만, 연금저축펀드는 원금 보장이 없고 예금자보호 또한 부재하여, 원금 손실 위험이 있습니다. 이는 더 높은 수익률을 추구하면서도 일정한 위험을 감내해야 하는 특성을 가지고 있습니다.

​그럼에도 불구하고, 높은 수익률을 원하는 많은 사람들이 이 상품을 선호하는 추세입니다.

연금저축보험

연 금보험은 일정 시간 동안 보험료를 납입한 후, 종신 또는 약정된 기간 동안 정해진 금액을 수령하는 보험 상품입니다.

이 상품은 세제 혜택으로 연 금수령 시 이자 소득세 15.4%가 면제되며, 이 혜택은 5년 이상 납입하고 10년 이상 유지하는 경우 월 납입 150만 원 한도 내에서 적용됩니다. 수령이 시작되는 나이는 만 45세부터이며, 납입 금액의 제한은 없습니다.

연금보험의 주요 장점 중 하나는 수령 가능한 금액이 상대적으로 많다는 것입니다.

또한, 가입 금액에 상한이 없어 개인의 노후 계획에 따라 보험료를 자유롭게 설정할 수 있습니다. 종신형 지급 상품을 선택하면 사망 시까지 보험금을 받을 수 있습니다.

하지만 이런 종류의 상품은 생명보험 회사에서만 가입 가능하므로, 본인의 상황과 필요성에 따라 적절한 회사와 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

최근에는 연금저축펀드가 더 유리하다고 알려져 있는데 과연 그럴까요?

꼭 그렇다고 보기는 어렵습니다.

​[세율의 변화]

일단 20년, 30년 뒤 바뀔지도 모르는 세율의 변화도 고려해야합니다. 연금소득세 세율이 바뀔 수 있고, 종합과세전환 기준액이 변경될 수도 있죠. 더 낮아지면 이익이 커지겠지만 더 높아지게 된다면 오히려 손실을 볼수도 있습니다.

[건강보험료 이슈]

사적연금 소득(세액공제 해주는 연금)에 대한 건강보험료 이슈가 여전히 살아있습니다. 얼마전 감사원에서 지적한대로 사적연금 소득에 대해 건강보험료가 부과된다면 미래에 세금부담은 더욱 가중될 것입니다.

[종합소득세 전환]

2024년 기준으로 연금저축펀드(세액공제 개인연금)연간 1,500만원이 넘는 연금을 수령할 경우 저율 분리과세(3~5%)가 아닌 종합소득세로 전액 전환됩니다. 그럼 세부담이 급등하기 때문에 노후준비를 위해 마련한 연금액에 변화가 생길 수 있죠.

[일시금 수령]

개인연금은 연금으로 수령하는게 가장 이상적이지만 노후엔 어떤 일이 생길지 알 수 없죠. 만약이 연금으로 모은 돈 일부를 혹은 전부를 일시금으로 반드시 써야하는 상황에 마주했을 때 세액공제를 해주는 연금저축펀드는 변액보험(변액연금)에 비해 세금부담이 매우 큽니다.

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마지막으로 세액공제로

돌려받은 돈을

모으는 사람이 없음

사실 연금저축펀드를 통해 돌려받은 세액공제 금액은 개인연금에 재투자해야 재테크 효과가 극대화되지만 현실은 대부분의 사람들이 생활비로 써버리고 말죠.

한푼이라도 연금액을 늘리는 노후준비를 하고 싶다면 연말정산 시 돌려받는 세액공제분은 연금저축펀드에 반드시 재투자하시는 것을 권장합니다.

정리하면 연금저축이란, 일정 기간 동안 자금을 저축한 후, 만 55세 이후에 연 금 형태로 수령할 수 있는 노후 대비형 금융 상품입니다.

금저축계좌는 은행, 자산운용사, 보험회사 등과 계약을 통해 설정하며, 이는 세제 혜택을 받을 수 있습니다.

연금저축 상품은 연금저축신탁, 연금저축펀드, 연금저축보험의 세 가지 종류로 구분되지만, 현재는 연금저축신탁은 판매되지 않아, 대부분 연금저축펀드와 연금저축보험 중에서 선택하게 됩니다.

노후준비를 위해 개인연금에 불입할 수 있는 돈의 규모, 현재 소득수준, 미래의 노후계획 등에 따라 유불리가 달라지기 때문에 어느 한가지 개인연금만 고집하기 보다는 상황에 맞게 배분하시기 바랍니다.

생각보다 큰 노후 자금 준비하셨나요?

개인연금 선택이 어려우신가요?

은퇴 후 생활 미리 준비하고 싶으신가요?

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